小錢時常會懷念餘額寶剛推出的那段日子。
那個時候，餘額寶的收益是真心高啊，6% 的收益率，可以直接用來消費，還沒有額度限製。
隻要有閑錢，放在餘額寶就好了。
可惜，好景不長。
沒過多久，餘額寶的收益就一路跌破6%、5%、4%、3%，在低收益的道路上越走越遠。
餘額寶收益率走勢
現在，餘額寶的收益又有跌破3%的趨勢。
目前餘額寶的七日年化收益已經降至3.19%。
餘額寶七日年化收益
有人一針見血地指出：“餘額寶的收益非常低了，一萬就八毛七，吃個茶葉蛋都不夠。”
餘額寶裏麵綁定的博時現金貨幣A，收益更是跌破2.8%。
這點收益，甚至連許多銀行的定期存款都趕不上了。
部分利率較高的銀行存款
收益為何越來越低
以前人見人愛的餘額寶，為何收益會下降得這麽厲害呢？
餘額寶本質上是貨幣基金，主要投資於貨幣市場工具，包括票據、同業存款、短期債券等。
貨幣和其他商品一樣，同樣會受到供求關係的影響。
餘額寶收益下降，最大的原因就是市場不差錢了。
一方麵供給多了。
今年4月，央行下調了人民幣存款準備金率1個百分點，降準給市場注入了大量資金。
銀行不缺錢了，自然也就不需要用高收益產品來吸引資金，市場化利率自然走低。
另一方麵需求少了。
股市萎靡，樓市冰封，美國搞事情、黑天鵝事件頻發，經濟形勢被陰霾籠罩，大眾對高風險投資避之唯恐不及，對錢的需求自然就少了。
經濟形勢不好，又導致更多的人將錢投向貨基和銀行存款這類低風險的地方，這又會進一步增加貨幣的供給。
供給多，需求少，價格下降，沒毛病。
最近Shibor的走勢很好地印證了這一點。
Shibor全稱是上海銀行間同業拆放利率，可以簡單理解為銀行間短期借款的利率，也就是短期貨幣的價格。
以比較有代表性的3個月Shibor為例。最近幾個月，3個月Shibor一直呈現單邊下跌的趨勢，目前該指標已經跌破2.9%，回到2015年至2016年的低位。
3個月Shibor近期走勢
貨基利率下降，還有一個重要的原因，那就是貨基新規限製贖回。
今年6月，證監會頒布了貨基新規。
新規是這樣說的：
1、對T 0贖回提現實施限額管理；
2、除了有資格的商業銀行外，禁止其他機構和個人以任何方式為T 0提供墊資。
以前貨基基本上都是T 0，也就是隨存隨取，這是因為有機構或者個人給客戶墊資，然後再將贖回的基金份額支付給墊資方。
現在，墊資被禁止了，銀行斷了外援，就不得不留出更多的錢來應對T 0的贖回要求，這樣用來投資的資金就少了，相應地，收益當然就低了。
收益是下滑了，但是餘額寶的管理費和托管服務費等費用可是一點都沒有少的。
按照目前的趨勢，餘額寶的收益還會進一步下滑。
在這種情況下，再把錢放在餘額寶，顯然不是明智之舉。
當然，如果是準備用於消費的小額資金，還是可以繼續放在餘額寶的，畢竟論消費的便利性，還沒有其他產品敵得過餘額寶。
但是，如果想獲取更高的收益呢？
高收益何處尋
餘額寶的特點就是兼具流動性和低風險，滿足這兩個特點的，收益又比餘額寶高，就可以作為餘額寶的替代品了。
話不多說，直接上幹貨。
基金係寶寶
雖然貨幣基金的整體收益率在降低，但是仍然還有一些貨幣基金表現十分堅挺。
既然如此，我們完全可以用其他的貨幣基金來代替餘額寶。
目前7日年化收益率超過4%的貨基
這是小錢在天天基金網上找到的目前7日年化收益超過4%的貨基。
對貨基來說，4%的收益已經目前已經算是比較可觀的了。
不過貨基的收益波動較大，建議大家在選擇貨基的時候，可以看看長期收益，比如最近一年的收益，選擇那些不僅收益高，而且收益穩的產品。
互聯網寶寶
市麵上的“寶寶類”產品可不止餘額寶一家，目前各個互聯網巨頭們都有自己的活期理財產品。比如騰訊的零錢通、百度金融的餘額盈、京東金融的小金庫、天天基金旗下的活期寶。
截至9月5日，七日年化收益從高到低排序分別為：京東小金庫（理財金）3.97%，微信零錢通（易方達易理財）3.83%，餘額盈3.61%，活期寶4.75%。
基金係寶寶和互聯網係寶寶，包括餘額寶在內，本質上都是貨幣基金，隻是收益高低不同，我們大可以哪個收益高就放在哪兒。
不過選擇太多，頻繁更換標的也比較麻煩，一個相對簡單的做法是將錢放在天天基金的活期寶，活期寶是目前幾類互聯網寶寶裏麵收益最高的。
什麽時候活期寶收益下降，可以直接用活期寶裏麵的錢來購買天天基金裏麵收益更高的貨基。
創新型銀行存款
在餘額寶等貨基的強大攻勢下，人們將錢存在銀行的意願越來越低。
銀行當然也不能坐以待斃，現在不少銀行都推出了創新型存款產品，就像小錢之前在《保本保息！隨存隨取！周末也起息！收益秒殺餘額寶！》中說到的富民寶，就是富民銀行推出的創新型銀行存款產品。
它本質上是一種銀行定期存款產品，但是卻和貨基一樣可以靈活存取，而且年化收益高達4.7%（現在降到4.5%了）。
目前富民寶可以在京東金融的銀行 裏麵買到，但是為了控製規模，每日限量發售，有時可能會搶不到。
不過京東金融裏麵還有很多其他的銀行存款類產品可以選著，這些產品的期限從30天到五年不等，收益大都在4%到5%之間。
這是裏麵幾款短期產品的收益率。
短期理財產品
最後一個值得一提的就是短期理財產品，這類產品大多由養老保險公司發行，屬於個人養老保障管理產品，投資於流動資產和固收類資產，和貨幣基金類似，但是期限固定，收益比貨基略高。
這類產品在支付寶的財富界麵的定期裏麵可以找到。
此外，微眾銀行裏麵也有很多這樣的短期理財產品，在微眾銀行的穩健理財——定期 裏麵可以找到，收益在4.38%——5.15%之間。
小錢今天給大家說的，都是風險非常低的理財產品，這類理財，在我們的資產配置中起到墊底和周轉的作用，我們短期用不到的錢，都可以放在裏麵。
尤其是當經濟環境不好的時候，投資一些低風險收益又比較可觀的產品，是幫助我們平穩度過經濟寒冬的不二選擇。
苦日子可能真的要來了，接下來一段時間，降低消費，勒緊褲腰帶，收益能高點就高點吧。
本文到此結束，希望對大家有所幫助呢。
